Koliko mesečno privarčevati za otroka do 18. leta? Konkretni izračuni, vpliv inflacije ter možnosti varčevanja v srebru, zlatu in na banki.
Koliko denarja privarčevati za otroka do 18. leta? Zgodnje načrtovanje in redno varčevanje lahko pomagata ustvariti finančno osnovo za študij, prvo stanovanje ali samostojno življenje.
Članek pojasnjuje, koliko je treba mesečno varčevati, da bi imel otrok do 18. leta na voljo določen znesek, in pokaže, kako močno na kupno moč vpliva inflacija. Primerja osnovne možnosti hranjenja denarja (banka) z varčevanjem v plemenitih kovinah ter izpostavi stroške, tveganja, vprašanja lastništva in davčne obveznosti pri darilih.
Otrokov osemnajsti rojstni dan se zdi daleč, dokler se družina ne začne pogovarjati o študiju, prvem avtomobilu ali selitvi od doma. Takrat lahko pridejo prav prihranki, ki so jih starši zbirali več let. Toda koliko denarja je sploh smiselno privarčevati in kdaj začeti?
Odgovor ni enak za vsako družino. Nekateri starši lahko vsak mesec odložijo 50 evrov, drugi več. Pomembno je, da si določijo dosegljiv cilj in razumejo, kako bodo nanj vplivali inflacija, stroški varčevanja in morebitna nihanja vrednosti naložb.
Za cilj 15.000 € do 18. leta je ob začetku ob rojstvu potrebnih približno 70 € na mesec, pri 12 letih pa 209 €.
Starši šestletnika želijo, da bi imel njihov otrok ob polnoletnosti na voljo 15.000 evrov. Če začnejo varčevati danes, morajo vsak mesec odložiti približno 105 evrov. Če bi začeli že ob njegovem rojstvu, bi za enak znesek zadostovalo približno 70 evrov mesečno.
Pri tem ne gre za napoved donosnosti, temveč za preprost izračun rednega varčevanja. Predpostavljamo, da družina vsak mesec nameni enak znesek, brez začetnega kapitala, obresti ali naložbenih donosov.
Razliko med zgodnjim in poznejšim začetkom prikazuje infografika N24, ki primerja mesečne prihranke za cilje 10.000, 15.000 in 20.000 evrov.
Zgodnejši začetek pomeni manjšo mesečno obremenitev. Toda tudi če je otrok že starejši, varčevanje še vedno lahko koristi. Družina lahko izbere nižji cilj ali pa privarčevani denar nameni samo določenemu strošku, denimo vozniškemu izpitu ali prvemu letu študija.
Pri dolgoročnem varčevanju moramo računati tudi z inflacijo. Če bi se cene naslednjih 18 let v povprečju povečevale za dva odstotka letno, bi za enako kupno moč, kot jo ima danes 15.000 evrov, potrebovali približno 21.424 evrov.
Gre za ilustrativen izračun, ne za napoved inflacije. Vendar dobro pokaže razliko med zneskom na računu in tem, koliko si bomo z njim dejansko lahko privoščili.
Zato je smiselno pri daljšem varčevanju razmisliti tudi o tem, kako razporediti prihranke. Del denarja mora biti hitro dostopen, za sredstva, ki jih družina ne bo potrebovala več let, pa lahko razmisli o različnih naložbenih možnostih.
Bančni varčevalni račun je za številne družine prva izbira. Denar je pregledno evidentiran in praviloma razmeroma lahko dostopen. Upravičene vloge pri bankah, vključenih v slovenski sistem jamstva, so pod zakonskimi pogoji zajamčene do 100.000 evrov na vlagatelja pri posamezni banki. Kljub temu lahko inflacija zmanjšuje njihovo kupno moč, kadar obresti ne dohajajo rasti cen.
Druga možnost je vlaganje dela dolgoročnih prihrankov v plemenite kovine. Med njimi imata posebno mesto zlato in srebro, ki pa se na trgu ne obnašata povsem enako.
Srebro ima poleg naložbene tudi pomembno industrijsko vlogo. Uporablja se v elektroniki, električni opremi in sončnih celicah. Na njegovo ceno zato vplivajo tudi gospodarske razmere in industrijsko povpraševanje. V primerjavi z zlatom praviloma doživlja večja cenovna nihanja, kar pomeni možnost izrazitejših dobičkov, pa tudi izgub.
Zlato je običajno manj občutljivo na industrijski cikel in ga vlagatelji pogosto uporabljajo za razpršitev premoženja. Toda tudi njegova cena ni stabilna. Obe kovini lahko v posameznih obdobjih izgubita precej vrednosti, zato nista primerni kot edina oblika družinskega varčevanja.
Pri odločitvi je smiselno upoštevati predvsem to, kdaj bo otrok denar potreboval. Če je do predvidene porabe še petnajst let, ima družina več časa za prilagajanje načrta. Če pa se bo otrok čez dve leti vpisal na fakulteto, je praviloma pomembneje, da ima potrebni denar pravočasno na voljo.
Podjetje Elementum med svojimi rešitvami ponuja program Otroški zaklad, namenjen postopnemu varčevanju v fizičnem zlatu in srebru.
Po javno objavljenih informacijah programa so mogoča vplačila že od 25 evrov. Družina se lahko odloči za redno mesečno varčevanje, občasna vplačila ali enkraten večji nakup. Vplačil ni treba izvajati po vnaprej določenem obveznem urniku.
Program omogoča nakup deležev večjih zlatih in srebrnih palic. Elementum navaja, da so kovine shranjene v Švici, uporabniki pa lahko prek spletnega sistema spremljajo vrednost svojega premoženja in oddajajo zahtevke za prodajo. Gre za informacije ponudnika, zato je treba dejanske pravice, lastništvo in pogoje hrambe preveriti v pogodbeni dokumentaciji.
Program Otroški zaklad je namenjen družinam, ki želijo del dolgoročnih prihrankov postopoma namenjati plemenitim kovinam. Na spletni strani Elementuma so objavljene informacije o vplačilih, stroških in pogojih prodaje.
Dogovorite se za informativni posvet z Elementumom
Pri varčevanju za otrokovo prihodnost se pogosto spregleda vprašanje lastništva. Če starši kupijo zlato ali srebro na svoje ime, še ne pomeni, da je to premoženje že otrokovo. Tudi če ga nameravajo podariti ob polnoletnosti, je treba poznejši prenos ustrezno urediti.
Drugače je pri premoženju, ki je že otrokova last. Družinski zakonik v 147. členu določa, da ga starši upravljajo v otrokovo korist. Po 149. členu lahko stvari iz otrokovega premoženja odsvojijo ali obremenijo le zaradi njegovega preživljanja, vzgoje in izobraževanja oziroma kadar to zahteva druga otrokova korist.
Pred začetkom varčevanja je zato koristno preveriti, na koga bo sklenjena pogodba, kdo bo lastnik kovin in kako jih bo mogoče pozneje prenesti na otroka.
V Sloveniji so darila staršev otrokom praviloma oproščena davka na dediščine in darila. Vendar oprostitev plačila davka ne pomeni vedno tudi oprostitve vložitve davčne napovedi.
Finančna uprava pojasnjuje, da je treba pri darovanju premičnega premoženja, katerega skupna vrednost presega 5.000 evrov, praviloma vložiti napoved v 15 dneh. Darila istega darovalca, prejeta v obdobju 12 mesecev, se seštevajo. To velja tudi, kadar je prejemnik sicer oproščen plačila davka.
Če za otroka varčujejo stari starši ali drugi sorodniki, je treba davčno obravnavo preveriti glede na razmerje med darovalcem in prejemnikom.
Začetek varčevanja ni nujno povezan z velikim zneskom. Če družina lahko redno nameni le nekaj deset evrov, je tudi to lahko koristna osnova za otrokovo prihodnost.
Najprej naj poskrbi za denar, ki ga potrebuje za vsakdanje obveznosti in nepredvidene izdatke. Nato lahko določi dolgoročni cilj in presodi, kolikšen del prihrankov želi hraniti na banki oziroma nameniti drugim naložbam.
Ko se bliža čas študija ali osamosvojitve, je smiselno ponovno pregledati varčevalni načrt. Če so prihranki naloženi v sredstva, katerih tržna vrednost močno niha, je treba pravočasno razmisliti, kako zagotoviti denar za načrtovane stroške.
Starši otrokovih prihodnjih odločitev ne morejo natančno predvideti. Lahko pa mu z rednim varčevanjem ustvarijo finančno osnovo, ki mu bo ob začetku samostojnega življenja prišla prav.
Elementum ponuja informativne posvete o možnostih postopnega nakupa srebra in zlata. Pred izbiro programa preverite vse stroške, pogoje hrambe, lastništvo in možnosti odkupa.
Znesek je odvisen od cilja in starosti otroka. Za 15.000 evrov do polnoletnosti je ob začetku varčevanja ob rojstvu potrebnih približno 70 evrov mesečno. Izračun ne vključuje donosov, inflacije in stroškov.
Ne. Do otrokove polnoletnosti ostane še šest let. Družina lahko določi dosegljiv cilj in mu prilagodi mesečna vplačila. Tudi manjši prihranki lahko pomagajo pri poznejših stroških.
Odvisno od finančnega cilja in pripravljenosti na tveganje. Srebro praviloma močneje niha, zlato pa je običajno manj volatilno. Pri obeh je treba upoštevati stroške nakupa, hrambe in prodaje.
Da. Elementumov program Otroški zaklad omogoča tudi vplačila svojcev in drugih oseb. Pred tem je treba preveriti pogoje programa, lastništvo premoženja in morebitne davčne obveznosti.
Elementum omogoča oddajo zahtevka za prodajo prek spletnega sistema. Odkupna cena se po objavljenih pogojih praviloma potrjuje ob torkih oziroma naslednji delovni dan, kadar je torek dela prost dan. Dejanska vrednost ob prodaji ni zagotovljena.
Ne v vseh primerih. Davčna obravnava je odvisna od načina nakupa, kraja hrambe in morebitnega fizičnega prevzema. Pri uvozu srebra v Slovenijo lahko nastane obveznost plačila DDV. Pogoje je treba preveriti pred nakupom.
Članek je nastal v okviru plačanega partnerskega sodelovanja s podjetjem Elementum d.o.o. Vsebina je informativne narave in ne predstavlja individualnega finančnega, naložbenega, davčnega ali pravnega svetovanja. Vrednosti plemenitih kovin se spreminjajo, pretekla gibanja cen pa niso zagotovilo prihodnjih donosov.