Neobanke, N26, Revolut in slovenske banke: kakšne so razlike

Uvod

Neobanke, kot sta N26 in Revolut, so v zadnjih letih postale resna alternativa klasičnim bankam v Sloveniji in Evropi. Uporabniki jih ne izbirajo samo zato, ker so moderne, ampak ker so hitre, pregledne in pogosto bolj razumljive. Bančništvo so tako premaknile iz poslovalnice v telefon.

Za slovenske banke je to pomemben signal. Njihova največja konkurenca ni več druga banka na drugi strani ceste, ampak aplikacija, ki račun odpre v nekaj minutah, omogoča takojšnja nakazila, takoj pokaže stroške, omogoča enostavno upravljanje kartic in uporabniku ne daje občutka, da mora za vsako spremembo izpolniti tri obrazce ali čakati dneve na klic bančnega svetovalca.

Tema je pomembna tudi za nepremičninski trg. Kupec stanovanja ne potrebuje samo bančnega računa. Potrebuje hitro informacijo, koliko kredita lahko dobi, pod kakšnimi pogoji in ali lahko pravočasno odda resno ponudbo za nepremičnino. Prav tu se bo v prihodnjih letih odločalo, katere banke bodo še konkurenčne.

Kaj sploh so neobanke

Neobanke so banke ali finančne platforme, ki delujejo predvsem digitalno. Večina storitev je dostopna prek mobilne aplikacije. Poslovalnic praviloma nimajo ali pa jih uporabnik sploh ne potrebuje.

Pomembno pa je razlikovati med dvema pojmoma. Nekatere neobanke imajo polno bančno licenco. Druge so lahko elektronske denarne institucije ali plačilne institucije. To za uporabnika ni nepomembna razlika. Bančna licenca običajno pomeni strožji nadzor, jasnejša pravila glede kapitala in vključitev v sistem jamstva za vloge.

N26 je nemška digitalna banka z bančno licenco, pri kateri so vloge zaščitene do 100.000 evrov v okviru nemškega sistema jamstva za vloge. Revolut Bank UAB ima bančno licenco v Litvi, vloge komitentov pa so po uradnih informacijah zaščitene do 100.000 evrov na vlagatelja.

To pomeni, da neobanka sama po sebi ni “nevarna”. Varna ali nevarna je glede na licenco, nadzor, sistem jamstva, poslovni model in način uporabe.

Kaj je pri N26, Revolutu in podobnih ponudnikih varno

Največja zmota je, da so vse neobanke nekakšna aplikacija brez nadzora. To ne drži. Če ima ponudnik bančno licenco v Evropski uniji, spada v evropski regulativni okvir. To vključuje nadzor, pravila glede kapitala, preprečevanje pranja denarja in sistem zaščite vlog.

Pri N26 in Revolutu je za povprečnega uporabnika najbolj pomembnoa, da so vloge zaščitene do 100.000 evrov, če gre za sredstva, ki spadajo v sistem jamstva za vloge. Isti princip velja tudi za banke v Sloveniji. Banka Slovenije pojasnjuje, da sistem jamstva za vloge varuje upravičene vloge pri bankah in hranilnicah s sedežem v Sloveniji, sklad pa je bil vzpostavljen na podlagi Zakona o sistemu jamstva za vloge.

Tudi pri slovenskih bankah velja osnovno pravilo: vloga v posamezni banki ali hranilnici je zajamčena do 100.000 evrov na podlagi Zakona o sistemu jamstva za vloge.

Za običajnega uporabnika je zato ključno vprašanje zelo konkretno: ali ima ponudnik bančno licenco, v kateri državi je registriran, kateri sistem jamstva velja in ali uporabnik razume, kam dejansko polaga denar.

Kaj pri neobankah ni

Neobanke niso čarobna rešitev za vse ampak spreminjajo bančni svet zelo hitro. Njihova predost je v hitrosti, enostavnosti in nizkih stroških, njihova slabost pa je lahko, odvisno od uporabnika, v omejeni osebni podpori in slabši lokalni prilagoditvi. Toda, kaj nam pomeni osebna podpora, če ta večkrat manjka tudi pri slovenskih bankah.

Pri večjih zneskih, kompleksnih transakcijah ali zapletih z računom je lahko uporabnik hitro odvisen od digitalne podpore. Ta je lahko hitra, ni pa vedno primerljiva z osebnim bančnim svetovalcem, ki pozna lokalni trg, jezik, dokumentacijo in posebnosti slovenskega pravnega okolja.

Drugo tveganje je, da uporabniki pogosto mešajo bančne račune, investicijske produkte, kripto storitve in varčevalne produkte v isti aplikaciji. Denar na klasičnem bančnem računu ni isto kot naložba v delnice, ETF, kripto sredstva ali druge produkte. Jamstvo za vloge ne pomeni, da so zaščitene tudi vse naložbe ali tržna tveganja.

Tretje tveganje je operativno. Digitalna banka je lahko odlična, dokler vse deluje. Ko pride do blokade računa, dodatnega preverjanja izvora sredstev ali tehnične napake, uporabnik hitro ugotovi, da “vse v aplikaciji” pomeni tudi, da je skoraj vse odvisno od aplikacije.

Največje napake slovenskih bank v primerjavi z neobankami

Slovenske banke imajo zanekrat še eno veliko prednost: lokalna prisotnost in poznavanje slovenskega trga. Te prednosti pa ne bodo dovolj, če se uporabniška izkušnja ne bo hitro spremenila.

Prva napaka je počasnost. Stranka danes ne primerja banke samo z drugo banko. Primerja jo z aplikacijami, ki jih uporablja vsak dan. Če lahko uporabnik naroči prevoz, odda oglas, kupi letalsko karto ali investira v nekaj minutah, potem težko razume, zakaj mora pri banki čakati več dni na osnovni odgovor.

Druga napaka je preveč zapleten jezik. Banke pogosto govorijo v jeziku obrazcev, internih pravil in pravnih opomb. Uporabnik pa želi vedeti tri stvari: koliko stane, kaj tvega in kaj mora narediti.

Tretja napaka je slaba preglednost stroškov in skriti stroški. Pri neobankah uporabnik pogosto takoj vidi, kaj plača in kaj dobi. Pri klasičnih bankah so stroški še vedno pogosto razdeljeni med vodenje računa, pakete, kartice, dvige, nadomestila, zavarovanja, cenitve, odobritve in dodatne pogoje.

Četrta napaka je premalo povezan ekosistem. Pri nakupu nepremičnine uporabnik potrebuje nepremičninski oglas, informacijo o ceni, oceno lastnih sredstev, kreditno sposobnost, primerjavo bank, dokumentacijo in časovni načrt. Slovenske banke so še vedno pogosto samo ena postaja v tem procesu, ne pa digitalni partner skozi celotno pot.

Peta napaka je obrambna kultura. Veliko bank digitalizacijo še vedno razume kot prenos starega obrazca na splet. To ni prava digitalizacija. Prava digitalizacija pomeni, da se postopek poenostavi, skrajša in postane razumljiv.

Zakaj je stanovanjski kredit naslednje veliko bojišče

Pri tekočem računu lahko uporabnik zamenja banko razmeroma hitro. Pri stanovanjskem kreditu pa gre za eno največjih finančnih odločitev v življenju. Zato bo digitalizacija kreditiranja za banke veliko pomembnejša kot še ena nova mobilna funkcija.

Kupec nepremičnine pogosto nima časa čakati. Dobra stanovanja se prodajo hitro. Če ima en kupec že preverjeno kreditno sposobnost, drugi pa šele zbira dokumente, je prvi v veliki prednosti.

Nemški trg že kaže, kam gre razvoj. ING Deutschland pri produktu Instant Baufi ponuja digitalno predhodno preverjanje, ali financiranje deluje, na podlagi ključnih podatkov o kupcu in nepremičnini. Uradna stran ING opisuje preverjanje v realnem času na osnovi najpomembnejših podatkov. Nemški finančni portal Biallo poroča, da uporabnik po navedbah ING prejme zavezujočo povratno informacijo v največ 30 minutah, končno odločitev pa še vedno sprejme kreditni odločevalec banke.

To je bistvo prihodnosti. Ne gre za to, da bi algoritem nepremišljeno odobril kredit. Gre za to, da tehnologija hitro zbere podatke, oceni osnovno izvedljivost in bankirju omogoči hitrejšo, boljšo odločitev.

Kaj lahko slovenske banke nauči primer ING v Nemčiji

ING je dober primer zato, ker ne tekmuje samo z nizko obrestno mero. Tekmuje s časom. Pri nakupu nepremičnine je čas pogosto enako pomemben kot cena.

Če banka kupcu v 30 minutah pove, ali je financiranje realno, mu omogoči, da na trgu nastopi bolj samozavestno. To koristi kupcu, prodajalcu, nepremičninskemu posredniku in banki. Celoten proces postane manj negotov.

Za slovenske banke je sporočilo jasno. Prihodnost stanovanjskih kreditov ne bo samo v tem, katera banka ima najnižji pribitek. Prihodnost bo v kombinaciji štirih stvari: hitra predhodna ocena, jasni pogoji, digitalna dokumentacija in osebni svetovalec tam, kjer ga uporabnik res potrebuje.

Banka, ki bo znala to združiti, bo imela prednost. Banka, ki bo še naprej zahtevala dolge ročne postopke za osnovne informacije, bo izgubljala mlajše kupce, digitalno pismene uporabnike in zahtevnejše stranke.

Kje so slovenske banke še vedno močne

Slovenskih bank ne smemo odpisati. Imajo prednosti, ki jih neobanke težko hitro nadomestijo.

Prva prednost je lokalno znanje. Slovenska banka razume slovenske plače, pogodbe o zaposlitvi, samostojne podjetnike, lokalne nepremičninske cene, zemljiško knjigo, cenitve in pravne posebnosti.

Druga prednost je osebni odnos. Pri stanovanjskem kreditu veliko uporabnikov še vedno želi govoriti s človekom. Ne zato, ker ne bi znali uporabljati aplikacije, ampak zato, ker gre za odločitev za 20 ali 30 let.

Tretja prednost je integracija z lokalnim okoljem. Slovenske banke so povezane z domačimi plačilnimi sistemi, lokalnimi podjetji, notarji, zavarovalnicami in cenilci. To je pomembno pri kompleksnih poslih.

A te prednosti bodo ostale prednosti samo, če jih banke povežejo z boljšo tehnologijo. Osebni svetovalec ne sme biti izgovor za počasnost. Poslovalnica ne sme biti nadomestilo za slabo aplikacijo. Lokalno znanje ne sme pomeniti lokalne zaprtosti.

Kaj morajo slovenske banke spremeniti

Slovenske banke morajo najprej spremeniti pogled na uporabnika. Uporabnik ni več pripravljen sprejeti razlage, da “postopek pač traja”. Želi vedeti, zakaj traja, kaj manjka in kdaj bo dobil odgovor.

Prva nujna sprememba je digitalna predhodna odobritev stanovanjskega kredita. Kupec bi moral v kratkem času dobiti osnovno oceno, koliko kredita lahko pričakuje, pod kakšnimi pogoji in kateri dokumenti bodo potrebni.

Druga sprememba je boljša primerjava ponudb. Banke pogosto govorijo o obrestni meri, uporabnik pa potrebuje razumevanje celotnega stroška. Pomembni so tudi stroški odobritve, zavarovanja, cenitve, vodenja računa, vezanih produktov in morebitnega refinanciranja.

Tretja sprememba je uporaba podatkov. Banke imajo ogromno podatkov, vendar jih uporabnik pogosto ne občuti kot prednost. Če banka že pozna prihodke, odhodke in finančno vedenje komitenta, bi mu morala znati hitreje povedati, kaj je realno.

Četrta sprememba je odprtost do partnerstev. Nepremičninski portali, finančni svetovalci, zavarovalnice in banke bodo morali bolj sodelovati. Kupec ne želi hoditi od sistema do sistema. Želi enoten, pregleden proces.

Peta sprememba je jasen jezik. Banka, ki zna zapleten kredit razložiti preprosto, bo pridobila zaupanje. To ni marketinška malenkost, ampak konkurenčna prednost.

Kako hitro se morajo spremembe zgoditi

Časa ni veliko. Neobanke ne čakajo, da se tradicionalne banke udobno prilagodijo. Evropski bančni nadzorniki že spremljajo vpliv digitalnih poslovnih modelov na banke, vključno z rastjo digitalnih bank, čezmejnimi vlogami in novimi tveganji za stabilnost. Evropski bančni organ v okviru digitalnih financ spremlja umetno inteligenco, oblačne storitve, digitalne denarnice, kripto sredstva in regulatorna pričakovanja po uredbi DORA.

Za slovenske banke to pomeni, da spremembe niso več projekt za “naslednjih pet let”. Prve resne spremembe bi morale biti vidne v 12 do 24 mesecih. Ne zato, ker bi bilo moderno imeti novo aplikacijo, ampak zato, ker se vedenje uporabnikov spreminja hitreje kot bančni sistemi.

Pri stanovanjskih kreditih je rok še krajši. Trg nepremičnin je občutljiv na obrestne mere, kupno moč, hitrost odločanja in zaupanje. Banka, ki bo kupcu prva dala jasno in hitro informacijo, bo v prednosti.

Kaj bo N24 od jeseni dodal v svoje proces na platformi

N24 želi pri nepremičninskem poslu zapolniti prav tisti del, ki kupcem pogosto povzroča največ negotovosti: povezavo med iskanjem nepremičnine in realno kreditno sposobnostjo.

Od jeseni bo N24 po načrtu razvijal funkcionalnosti za posredovanje stanovanjskih kreditov. Namen ne bo nadomestiti banke, ampak kupcu pomagati, da hitreje razume svoj položaj pred banko.

Med načrtovanimi funkcijami so:

• osnovna orientacija o kreditni sposobnosti,
• pomoč pri pripravi dokumentacije,
• primerjava možnosti financiranja,
• povezava s kreditnimi strokovnjaki,
• bolj jasen pregled, kateri stroški nastanejo ob nakupu nepremičnine,
• usmeritev kupca pred oddajo resne ponudbe za stanovanje ali hišo.

To je pomembno, ker nepremičninski trg ne potrebuje samo več oglasov. Potrebuje bolj informirane kupce. Kupec, ki ve, koliko lahko financira, je resnejši kupec. Prodajalec ima manj negotovosti. Posrednik porabi manj časa za neizvedljive oglede. Banka pa prejme bolje pripravljeno stranko.

N24 s tem ne vstopa v vlogo banke, ampak v vlogo digitalnega povezovalca med nepremičninskim trgom, kupcem in financiranjem. To je smer, v katero se premika tudi razvitejši evropski trg.

Kaj je za uporabnika najbolj varna bančna strategija

Najbolj varna strategija ni slepa zvestoba eni banki in tudi ne slepo navdušenje nad neobanko. Najbolj varna strategija je razumevanje, katera storitev je primerna za kateri namen.

Za vsakodnevno uporabo so neobanke lahko zelo priročne. Za potovanja, kartična plačila, nadzor nad stroški in hitre prenose so pogosto odlična izbira. Za večje zneske, dolgoročno varčevanje, stanovanjski kredit ali kompleksne finančne odločitve pa je smiselno primerjati več ponudnikov in preveriti tudi lokalno podporo.

Uporabnik naj si pred izbiro banke postavi nekaj osnovnih vprašanj:

• Ali ima ponudnik bančno licenco?
• Kateri sistem jamstva za vloge velja?
• Ali razumem vse stroške?
• Kako hitro dobim podporo, če gre kaj narobe?
• Ali banka dobro podpira moje prihodnje cilje, na primer nakup nepremičnine?
• Ali lahko hitro dobim realno oceno kreditne sposobnosti?

Odgovori na ta vprašanja so pomembnejši od tega, ali je banka “klasična” ali “digitalna”.

Prihodnost slovenskih bank: manj poslovalnic, več pametnih odločitev

Prihodnost bančništva v Sloveniji ne bo samo mobilna aplikacija. Prihodnost bo hibridna. Uporabnik bo želel digitalno hitrost in človeško razlago.

Slovenske banke bodo morale postati bolj podobne tehnološkim podjetjem, ne da bi izgubile bančno zanesljivost. To pomeni boljše podatkovne modele, hitrejše odločanje, odprte povezave s partnerji, manj papirja in več jasnih informacij.

Neobanke so pokazale, kaj uporabniki pričakujejo. Tradicionalne banke pa imajo še vedno možnost, da združijo najboljše iz obeh svetov: regulativno stabilnost, lokalno znanje in digitalno uporabniško izkušnjo.

Če tega ne bodo naredile dovolj hitro, se ne bo zgodil dramatičen prelom čez noč. Zgodilo se bo nekaj bolj nevarnega: mlajši in digitalno bolj zahtevni uporabniki bodo počasi prenesli vsakodnevno bančništvo drugam. Nato bodo drugam prenesli varčevanje. Kasneje še investiranje. In na koncu bodo tudi pri kreditih pričakovali hitrost, ki je klasične banke ne bodo več mogle ponuditi.

Zaključek

Neobanke niso sovražnik bančnega sistema. So opozorilo, da se je uporabnik spremenil. Želi hitrost, preglednost, jasen jezik in nadzor v realnem času.

N26, Revolut in podobni ponudniki so lahko varni, če imajo ustrezno licenco in če uporabnik razume, kateri produkt uporablja. Niso pa samodejno najboljša rešitev za vse finančne potrebe, še posebej ne za kompleksne odločitve, kot je stanovanjski kredit.

Slovenske banke imajo še vedno pomembne prednosti: lokalno znanje, zaupanje, izkušnje s kreditiranjem in osebno svetovanje. A te prednosti bodo vredne manj, če jih ne bodo povezale s hitrejšimi in bolj razumljivimi digitalnimi postopki.

Prihodnost bančništva v Sloveniji se bo močno poznala tudi na nepremičninskem trgu. Kupec, ki hitro ve, koliko kredita lahko dobi, je boljši kupec. Banka, ki to omogoči, bo boljša banka. In platforme, kot je N24, bodo imele pomembno vlogo pri povezovanju nepremičnin, kupcev in financiranja.

Elementum

Članek je nastal ob podpori podjetja Elementum.si. Pri nepremičninskem financiranju je namreč pomembno razumeti širšo sliko osebnih financ. Stanovanjski kredit ni ločena odločitev. Povezan je z varčevanjem, lastnimi sredstvi, zaščito premoženja in dolgoročno finančno stabilnostjo.

Elementum.si bralcem omogoča, da razmislijo tudi o drugačnem pristopu k varčevanju in razpršitvi premoženja. Pri tem je pomembno poudariti, da nobena oblika varčevanja ali naložbe ni brez tveganj. Pred odločitvijo je smiselno razumeti stroške, časovni horizont, likvidnost in osebne cilje.

Za kupca nepremičnine je najpomembnejše vprašanje preprosto: koliko lastnih sredstev ima danes, koliko jih lahko varno nameni za nakup in koliko finančne rezerve mu ostane po nakupu.

CTA grafika podjetja Elementum z logotipom in napisom »Strategi za plemenite kovine«, namenjena povezavi na vsebino o finančni varnosti, varčevanju in dolgoročni zaščiti premoženja.

Elementum