Stanovanjski kredit: kako se pripraviti na sestanek z banko?

Priprava na sestanek z banko ob pridobivanju stanovanjskega kredita je ključnega pomena, saj omogoča učinkovito predstavitev finančnega položaja, boljšo pogajalsko izhodišče ter večjo verjetnost pridobitve posojila pod ugodnejšimi pogoji. Pojasnjujemo, katero dokumentacijo banke zahtevajo, kako poteka ocena kreditne sposobnosti in na kaj dajejo pri preverjanju največji poudarek.

V nadaljevanju:

Zakaj je priprava na razgovor z banko pomembna?
Katere dokumente banke v Sloveniji najpogosteje zahtevajo?
Kako poteka ocena kreditne sposobnosti?
Na kaj banke dajejo največ poudarka pri odobritvi stanovanjskega kredita?
Praktični nasveti za uspešen razgovor z banko.

Zakaj je priprava na razgovor z banko pomembna?

Razgovor z banko je odločilen korak pri pridobitvi stanovanjskega kredita. Banka bo na podlagi dokumentacije in vaših izjav ocenila, ali ste dovolj zanesljiv komitent, da vam zaupa dolgoročno posojilo. Pravilna priprava lahko bistveno poveča možnosti, da bo vaša prošnja za kredit odobrena in da boste dosegli ugodnejše pogoje.

Katere dokumente banke zahtevajo?

Slovenske banke pri obravnavi stanovanjskih kreditov običajno zahtevajo naslednjo dokumentacijo:

• Osebni dokument (osebna izkaznica ali potni list).
• Potrdilo o zaposlitvi – pogodba o zaposlitvi (nedoločen čas ima bistveno večjo težo kot določen čas).
• Potrdilo o rednih dohodkih – zadnje tri do šest plačilnih list, pogosto tudi potrdilo FURS-a o višini letnih dohodkov.
• Bančni izpiski – praviloma za zadnjih 3 do 6 mesecev, kjer banka preverja prilive plače in druge redne prihodke.
• Izpiski o obstoječih obveznostih – leasing, potrošniški krediti, limiti na računu, kreditne kartice.
• Dokumentacija o nepremičnini – kupoprodajna pogodba, predpogodba ali pogodba o ari, cenitev nepremičnine (izdelana s strani pooblaščenega cenilca).
• Davčna številka in morebitne druge obveznosti do države.

Kako poteka ocena kreditne sposobnosti?

Banka bo vašo kreditno sposobnost ocenila predvsem na podlagi mesečnih prihodkov in izdatkov.

Ključna formula je:

• Najvišji dovoljeni mesečni obrok ne sme preseči določenega odstotka neto prihodkov (praviloma med 30–50 odstotkov prihodkov).
• Banka bo upoštevala tudi vaše obstoječe obveznosti – torej obveznosti, ki jih imate na kreditnih karticah, leasinge, potrošniške kredite in podobno.
• Pri mlajših komitentih in tistih z nestabilnimi dohodki lahko banka zahteva poroštvo, ali višji lastni vložek (ponavadi morate za pridobitev stanovanjskega kredita zagotoviti vsaj 20 odstotkov nakupne vrednosti sami).

Pomembno: od leta 2019 velja uredba Banke Slovenije, ki določa omejitve pri zadolževanju (DSTI – razmerje med dohodki in obveznostmi).

Na kaj banke dajejo največ poudarka?

• Stabilnost dohodkov – pogodba za nedoločen čas je najmočnejši dokaz stabilnosti.
• Višina dohodkov – višji prihodki pomenijo večjo kreditno sposobnost.
• Obstoječe obveznosti – več kot jih imate, manjša je verjetnost odobritve kredita.
• Starost prosilca – mlajši imajo več možnosti, saj je kreditna doba lahko daljša.
• Lastna sredstva – banke običajno zahtevajo, da kupec zagotovi vsaj 20 odstotkov lastnih sredstev.
• Zgodovina poslovanja z banko – če ste zvesti komitent z urejenimi prilivi, imate več možnosti za ugodnejše pogoje.

Praktični nasveti za uspešen razgovor

• Pripravite se vnaprej: zberite vso dokumentacijo in preverite svoje obveznosti.
• Izračunajte si kreditno sposobnost: uporabite spletne kalkulatorje bank.
• Bodite iskreni: prikrivanje obveznosti se skoraj vedno odkrije in zmanjša zaupanje banke.
• Primerjajte ponudbe bank: tudi razlike v obrestnih merah ali stroških odobritve lahko pomenijo tisoče evrov.
• Vprašajte za boljšo obrestno mero: v nekaterih primerih se lahko z banko pogajate za nižjo obrestno mero. Posebej, če ste boljšo kreditno ponudbo pridobili pri konkurenčni banki.

Zaključek

Pravilna priprava na razgovor z banko je ključna za uspešno pridobitev stanovanjskega kredita. Če boste zbrali vse potrebne dokumente, preverili svojo kreditno sposobnost in se odkrito pogovorili z banko, boste bistveno povečali možnosti za odobritev kredita pod ugodnimi pogoji.